Для многих покупка дома является окончательным подтверждением себя как личности, что они готовы создать семью, «успокоиться». В США это был ключевой компонент так называемой «Американская мечта», которую остальной мир пытался скопировать. В этом отношении многое изменилось. Многие эксперты предполагают, что покупка квартиры или дома больше не является разумной инвестицией, а некоторые утверждают, что такой шаг даже означает финансовое самоубийство. Большинство из них правы, нравится это или нет. Каковы основные причины, почему лучше арендовать квартиру, а не покупать?
Независимо от того, сколько причин указано, нужно понять, что многие относятся к этому вопросу эмоционально, нежели рационально. Концепция «реализовавшегося человека», владеющего недвижимостью, работающего в компании, глубоко укоренилась в самом обществе и просто не исчезнет, независимо от аргументов.
Миф о выброшенных деньгах в аренду
Мы сразу сталкиваемся с некоторыми мифами. Первый из них гласит, что лучше погасить частичную ссуду, чем ежемесячную арендную плату домовладельцу. Это утверждение обосновано тем, что кредит будет выплачен один раз, после чего квартира, наконец, станет вашей, при этом ежемесячная арендная плата «выбрасывает» деньги, потому что имущество остается в руках домовладельца, и у вас ничего не будет после этих лет аренды.
Это всего лишь мифы. В действительности, для подавляющего большинства обычных людей сегодня гораздо удобнее арендовать жилое помещение, чем владеть им. Но мифы сильны, и такие заявления звучат так: «Я устал выбрасывать деньги в аренду», «Покупать всегда лучше, чем арендовать» или «Ваш дом – самая большая инвестиция», они все ещё сильно ошибаются.
То есть, когда вы покупаете квартиру, вы ожидаете, что она будет вашей через 15–30 лет, в зависимости от срока вашего ипотечного кредита. Прежде всего, в конечном итоге, вы заплатите намного больше, чем стоит квартира, потому что банк будет получать прибыль от вашего желания владеть собственным имуществом.
Получение ипотечного кредита в банке может оказаться для вас чем-то печальным
Однако, если у вас достаточно денег, чтобы купить квартиру за наличные, это несколько иная история, но, опять же, особенно в наше время, было бы разумнее арендовать квартиру и использовать эти деньги, чтобы они работали на вас. Ваша собственность не только не будет работать на вас, но, как мы скоро узнаем, она будет работать против вас.
Давайте вернемся к более распространенному способу покупки квартиры через банковский кредит. Есть ряд причин, по которым мы не хотим быть привязанными к каким-либо обязательствам перед каким-либо банком. Прежде всего, от 15 до 30 лет – это вполне себе долго, и вы покупаете квартиру, исходя из предположения, что мир и финансовый рынок будут существовать стабильно, что в настоящее время само по себе плохо. Маловероятно, что так произойдет, и колебания могут, на короткое время, превратить жизнь домовладельцев в ад (случай швейцарского франка).
Но давайте проигнорируем эти предупреждения и начнем с предположения, что мы живем в стабильной системе, которая будет работать десятилетиями – покупка квартиры не стоит того, и вот почему.
Если вы все это напишите на бумаге вместе с погашением кредита, все эти расходы вместе могут составить то же самое, если не больше, чем ваша ежемесячная арендная плата. Так вот, где рушится первый миф – то, что «дешевле» брать квартиру в кредит, чем платить ежемесячную арендную плату. Вы можете взять бумагу, расписать на ней все свои расходы и прибавить к ним погашение кредита. Расходы с кредитом будут существенно больше, чем ваши расходы с арендой. Погашение кредита исчезнет только через 15-30 лет, но все остальные расходы останутся или поменяются. Они будут сопровождать вас, пока вы живы.
Конечно, теперь возникает вопрос: какие расходы вы бы предпочли заплатить, фиксированную ежемесячную арендную плату арендодателю или все это самостоятельно?
Есть ряд других причин, по которым лучше арендовать квартиру, хотя следует отметить, что расположение окажет большое влияние. А именно, если вам действительно нужна квартира определенного размера, и неважно, где вы живете, то, возможно, стоит купить ее. Но это правило будет применяться к некоторым менее привлекательным условиям.
Давайте вернемся к дискуссии, чтобы арендовать или купить. Насколько вы уверены в своих доходах? Если вы фрилансер, мелкий предприниматель или работаете в нестабильной фирме, вероятно, не слишком сильно. Что делать, если ваш доход уменьшается, и вы больше не можете платить? Если вы арендуете квартиру, вы находите более дешевую квартиру, но если вы находитесь в квартире, за которую выплачиваете кредит, вы можете столкнуться с неприятными проблемами.
Кроме того, если ваши выплаты адекватны и относительно безопасны, сумма кредита может увеличиться, если банки попадут в кризис, и тогда внезапно квартира, в которой вы живете, которую вы уже объявили своей собственной, окажется не по вашим средствам.
Так что, если вы просто хотите свою квартиру, убедитесь, что вы можете себе это позволить. Взятие квартиры в кредит ни в коем случае не должно быть результатом какой-то прихоти, давления со стороны окружающих, личного тщеславия или чего-то еще.
Возможная продажа недвижимости – стресс
Есть еще одна проблема с покупкой квартиры или другой собственности. Однажды вы можете захотеть продать её, что является очень неприятным процессом – согласно некоторым опросам, продажа недвижимости является более стрессовым процессом, чем банкротство, развод и потеря любимого человека.
Ваша собственность может быть на рынке неделями, иногда месяцами. Многие продавцы будут вынуждены снизить цену, по крайней мере, один раз, что является дополнительным источником стресса и разочарования. Смена места жительства, если вы арендатор, намного менее стрессовая.
Наконец, еще одна очень важная особенность – это гибкость и мобильность. Будучи арендатором, вы будете гораздо мобильнее и легче передвигаться как по стране, так и миру если, вдруг, найдете более прибыльную работу, а так же по городу вы можете найти более дешевую квартиру на сдачу.
Это ваше решение, просто не торопитесь
Возможно, в нашей стране все еще существует клеймо, связанное с арендой жилья, потому что во времена социализма многие владели своей собственностью, часто благодаря государству. Но времена резко изменились с тех пор. То, что до вчерашнего дня было безопасно сегодня, может стать большим бременем.
Многие люди, которые знают, как распоряжаться своими деньгами, выбирают субаренду вместо покупки недвижимости, потому что, покупая недвижимость, вы связываете свои деньги с одним местом, а рынок редко бывает благоприятным для продажи недвижимости.
Конечно, если вы ищете универсальные ответы, вы их нигде не найдете, потому что все зависит от человека и множества факторов. Одно можно сказать наверняка, никто не заставит вас быть арендатором в течение следующих 15-30 лет. Банки будут очень рады дать вам кредит, если вы соответствуете даже относительно небольшим условиям. Понятно, что вам нужно где-то жить, и если вы молоды, это решение часто будет у вас в голове.
Многие молодые люди получают кредиты на жилье, руководствуясь мифами, которые упомянуты выше, и не полностью понимают, как работает сегодняшняя система. Также имейте в виду, что на ваше решение будут влиять на многие повестки дня. Первая, конечно, банковская, но есть и государственная – если государство поощряет внутреннюю политику, оно будет консультировать вас и даже даст вам стимул «успокоиться» и сосредоточиться на создании семьи как можно быстрее.
Тем не менее, в конце концов, это решение принимаете только вы, кто-то другой не сможет принять разумного решения за вас.
Многочисленные расходы, которые вы несете как владелец, а не как арендатор
После покупки квартиры у вас будет много других расходов, которые вы не будете иметь в качестве арендатора:
- содержание квартиры
- ремонт
- налог на недвижимость
- страхование
- различные другие расходы
Формула покупок
Может ли нам помочь математика? Есть одна простая формула, которую вы можете использовать, чтобы рассчитать, стоит ли покупать квартиру, и она выглядит так:
Стоимость квартиры: 100 000 €
Ежемесячная аренда такой квартиры: 300 € в месяц или 3600 € в год
Соотношение цены и арендной платы (C / R): 100 000 € / 3 600 € = 27,8
Что означают эти цифры?
- Если C / R больше 20: будьте осторожны перед покупкой этой квартиры
- Если C / R больше 25: не покупайте эту недвижимость, если у вас нет веских причин
- Если C / R выше 30: не покупайте эту недвижимость даже случайно!
